重疾新规后，重疾险会降价还是涨价？看两个实际案例

2.1日重疾新规实施，1.31日前所有旧产物都市停售。意味着1月份会有成百上千重疾险产物停售，随之也会有一大波新重疾险上市，最近朋侪圈许多人发文说新规重疾险会涨价15%-20%，吓坏不少人；也有精算师分析重疾险会降价。有没有看到朋侪圈这个图：按理说有没有涨价，找个产物看看计划书算下价钱不就清楚了么？然而没那么简朴，发现保险公司对主打产物都藏着掖着，都比力慎重，迟迟未见新产物样式，到现在依据新界说的产物也就那么几款。

本期话题：1、影响重疾险订价的因素2、盘货当前重疾险涨价或降价的合理理由3、重疾险有没有涨价？看两个新产物案例4、重疾险究竟现在买还是后面买？千款产物评测天天更新 民众号：梧桐保影响重疾险订价的因素北京大学经济学院副教授，精算学博士陈凯认为，重疾险在产物设计和订价模型上依赖两项重要内容，一是重疾的疾病界说，决议什么样的疾病会被算作重疾举行理赔；二是重大疾病的发生率，是保险订价的重要依据。重疾险的精算订价：1、取决于疾病的发生频率和损失水平。当疾病发生频率下降，损失水平下降，大家对保险的期望赔付和相应的保险费会下降。

对于精算订价，因为有理赔赔付数据做支撑，各家公司对疾病发生频率都有自己的一本帐，然而除了疾病发生的频率，2、也要思量保险公司的营运成本和收益。产物订价太低，不挣钱，那还图啥？订价太高，性价比太低，影响市场竞争力。

保险公司的广告投入、人员人为等都需要摊派，产物订价需要思量多重因素。千款产物评测天天更新 民众号：梧桐保盘货重疾险涨价或降价的理由一种看法：新的重疾险会降价原因在于：A、新规轻疾赔付比例下降，不凌驾30%B、第一高发的乳头状或滤泡状甲状腺癌不再算重疾，赔付金额大幅淘汰，甲状腺癌是第一高发癌症，在所有癌症中占比到达20%-30%。意味着后续重疾赔付频率和损失水平都市显着下降，重疾险价钱自然下降。

另一种看法：新的重疾险会价钱持平甚至涨价原因在于：A、乳头状或滤泡状甲状腺癌划入轻疾，轻疾赔付概率大幅提高B、轻疾宽免保费概率大幅提高，发生轻疾后面保费不用交了C、轻疾如果保原位癌（已往第一高发轻疾），加上滤泡状甲状腺癌（以后第一高发轻疾），轻疾赔付概率可想而知，赔了轻疾以后，后续发生重疾和身故还要赔。后续重疾险赔付=轻疾理赔（甚至赔多次）+轻疾宽免+重疾理赔或身故理赔。另有脑中风、心脏病理赔门槛放宽，后续赔付率会上升，综合来看，不行能大降价。

千款产物评测天天更新 民众号：梧桐保重疾险究竟有没有涨价？看看当前新上市的两款产物，依照新的疾病界说设计，看看价钱到底降没降：当前两个产物案例太少，99%的公司还没有宣布新产物详细信息，这两个案例不能代表全部。两家公司新旧重疾险价钱持平，略有下降，粤享金生并不是针对全国的主打产物，后续还要继续视察。在产物赔付上，旧的重疾险，由于轻度甲状腺癌，算重疾，癌症多次赔付实际意义更高，新的重疾险实际意义相对更低。

千款产物评测天天更新 民众号：梧桐保重疾险现在买还是以后买？通过一些产物设计来看，笔者认为，新的重疾险价钱与旧产物基本持平，不行能大幅降价，也不行能大幅涨价。不行能大幅降价，原因在于中国消费者对价钱特别敏感，要新产物价钱很低，第二年会有大批消费者不再续保旧产物而是投保买新产物，发生退保浪潮，对保险公司续期保费收入发生影响，从上面两家公司看到，保险公司趋向于增加保障规模方式，基本维持原价稳定。至于大幅涨价，也不行能，究竟第一高发甲状腺癌确实赔付金额淘汰，价钱自然要降低，这是客观事实，倘若同行维持价钱基本稳定，没有哪家公司敢大幅涨价，究竟卖保险的不止一家，消费者都懂货比三家的原理。

写在最后：在新旧重疾险价钱相近情况下，两者疾病界说各有宽松，关于甲状腺癌赔付差别，当前许多 公司推出择优理赔，女性甲状腺癌高发，儿童多次赔付更有利（甲状腺癌生存率高，理论上二次赔付概率更高），对小孩和女性而言，投保当前旧的重疾险，理论上更为有利。

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