一击必杀！五分钟教你学会买保险：开云平台官网

大家好 我是肆童子，知乎保险小学生，底裤喜好者，保险纪委肆聪。10年前，我被称为保险行业的未来。10年已往了，我还没等到它，但依旧还是爱扒保险公司底裤的少年。

人人都说买保险难，堪比高考填志愿，不亚于让你决议坤坤和站战谁的歌听1000遍。列位看官不妨来感受一下，以为买保险评论区打1，以为不难的评论区打%&*&￥￥@#@&￥。

但在我看来，买保险并不难。我在保险江湖行走半生，设置过几千个家庭，经手过大巨细小无数理赔，并无一起拒赔。要问起其中玄妙，我总结了一套心法，今天一并赠于少侠。

这套心法分5个部门：为什么买？买什么？怎么买？给谁买？买谁家的？话不多说，开整！跟许多少侠们聊起保险时，许多人感伤要这厮有何用。我们行走江湖靠的是一身正气，差池，是医保卡。都有社保了，为什么还要买商业保险呢？很简朴，因为社保不够用。社保：上面，凌驾最高限额不保，许多地域的封顶线是30万；下面，低于起付线不保，许多地域起付线是1800；左边，特效果药物品、项目自费；右边，各种别要按比例自付。

整个医疗花销的三角裤衩上，医保就是中间那片树叶。树叶子是雪中送炭，但只是基础，保不了整个屁屁的阴凉。

我们举几个例子：少侠们听过靶向药吧？靶向药是癌症患者的福音，只要切合用药条件，疗效比传统药强太多了。但与卓越的疗效对应，价钱也极贵。

就说最常见的10种靶向药，一泰半没进医保，已经进了医保的，也未便宜。像有名的阿比特龙，医保报销后，还要自付1万7一瓶。自己付？积贮又够撑几个月？积贮花完怎么办？用回普通药？另有种疗法，叫质子重离子。这种疗法效果更好，但价钱更贵。

上海质子中心收费38万，一年还只吸收300个病人。资源多一点的日本，平均40-50万人民币。到美国治，没个100万基本没戏。这些钱，社保爱莫能助，全得自己掏。

普通家庭就算出得起，也得扒层皮。科技先进了，有了好技术，咱总得有钱去用吧？真到身边人得病的生死关头，因为没钱错过时机，多遗憾？所以，社保就像你的秋衣秋裤，商保才是大棉衣二棉裤。

天晴还好，如果大雪来了你穿个秋衣秋裤，站在冰天雪地里，到时候不光妈见打，姥姥见了连你妈一起打。业保险起码可以让你不用为钱纠结、不会太过狼狈。预计接触过保险业务员的人都听过这种话：“这个保险好啊，有病赔钱，没得病还能把钱返还给你。

四舍五入，即是不要钱。”“这个保险更好，现在存20万，到老了酿成200万拿出来花。

”许多人以为自己身体不错，只要好好养生，纷歧定会生病。所以叫他买纯保障的保险，他舍不得。

但如果能返钱，或者有分红、能理财，那买单比交尾款都痛快。但我要说，打着保险的名义去卖理财，这是耍流氓。拿这些能“返还”的保险说。

保障不如正常保险，大病少保几十种，小病统统不保。而价钱反而还要贵一倍。加价不加量，全为抹平“返还”的成本。

赔了，保费不再返还，2倍价钱白花，获得一个缺斤少两的赔付；没赔，足足40年，才拿回当初交的那点保费，贬值不说，钱还被锁死这么久。把买返还而多花的那些钱，哪怕拿去买银行理产业品，年化只要3%，40年后拿回的钱都比返还的钱多多了。

所以，想靠保险理财，效果就是保障保不齐，理财也理不到。究竟，在座列位，谁敢说自己算得过精算师？预算有限的我们，还是先保障，后理财。

保障，才是保险真正擅长的事。生死关头，把命保住了，再惦念钱。人没了，要钱有什么用？而保险几万保几十万的杠杆，比理财划算、管用多了。

那保障类的保险怎么选？保人身、康健的保险分4类：医疗险：报销医疗费；重疾险：康复期日常花销；意外险：小伤报销，大灾赔偿；寿险：家庭支柱倒下后，家人的经济泉源。就这么干说体会不到，我还是通过几个场景来说。

法外狂徒张三今年30岁，喜欢吃炸鸡汉堡、暖锅烧烤，效果今年很不幸，体检查出了直肠癌。公司批了假，还帮助垫付了几万医疗费。住院手术，加上化疗放疗。公司垫付的钱没几天就花完了。

张三感受雪上加霜，担忧自己治不起。突然想起自己有保险，于是赶快去查，效果没几天，第一笔报销款就打过来了。治病的钱不愁了。

问：张三用的是哪个保险？“猜猜看，我是谁？”谜底：这就说到医疗险，医疗险的作用，是报销医疗费。大到癌症、心脏病，小到阑尾炎，都能报销。

这两年爆火的百万医疗险，一般保额几百万，保费只要几百，一两千。凌驾免赔额，就能用。花很少的钱，就能在生病的时候不愁医疗费，性价比很强。所以建议最先设置。

像张三买的某款百万医疗险，一年交276块，保额600万。直肠癌在保险规模内，所以张三很容易就获得了理赔。住院期间的住院费、医疗费、手术费花了27万多，都报销了。

600万的保额，完全够用。在挑百万医疗险的时候，重点放在“续保条件”上。现在市面上最好的是保证续保15/20年的，其次是6年保证续保的，不保证续保的就不思量了。

买的时候一定要看清楚、问清楚。有医疗险的资助，张三顺利出院了。

但大病初愈，一时半会没法赚钱。房贷每个月2万多，不能不还；家里怙恃每月也要给生活费；孩子上的双语幼儿园，学费5万多，而且小瘪犊子看上了隔邻班的小丫头，非吵着要到场夏令营，这又是3万…为了家庭和气，和小瘪犊子的幸福，有些钱，不得不花。

可钱从哪来？张三想了想，又去查了自己那几份保险，对其中一份申请了理赔。一星期后，理赔款又下来了，60万，加上积贮，别说半年，撑一年都够了。“猜猜看，我是谁”：张三这回用的是什么保险？谜底：重疾险，就是大家比力熟悉的那种“保险形态”。确诊了（如癌症），或者做了某种治疗（如冠状动脉搭桥术），就直接赔一笔现金。

医疗险虽然能报销看病的花费，但生活里的其他开销就帮不上了。生完病，彻底康复需要一段时间。但一家老小衣食住行，都得花钱，他们可没法停下来等你。

重疾险赔的这笔钱，最适适用来赔偿患病期间的收入损失。设置重疾险，最重要的是保额。

杂七杂八的附加责任，有的有用、有的没什么大用。总之都不如保额重要。打个例如，一份重疾险保额只有10万，在癌症这样的大病眼前，就是杯水车薪。这个时候最基本的保额都满足不了，即便加了一堆附加责任，也没用。

那保额几多才够？起码要能笼罩一次重大疾病的花费，或者1-2年的家庭开销。重疾险的保额，30万起步，50万正合适，如果条件允许，做到80万、100万更好。一年后，张三恢复得不错，定期复检，万幸没有复发的迹象。

为了增强磨炼，增强体质，时不时还骑骑自行车上班。效果有天瞎嘚瑟摔了一跤，手臂骨折。不外骨折不是大事，简朴裹了夹板，也不影响。

张三这回长记性了，直接打开手机申请了理赔。门诊治疗一共500多块，给报销了300。

传统艺能时间到了，张三这回用的是什么保险？谜底是：啊，对不起，图放错了谜底是：意外险，是这内里最自制的，几十块，顶多小几百块，就可以保一年。而且门槛很低，只要不是高危职业或者严重伤残，都能买。

虽然优先级不如另外两种高，但也很是实用。意外险顾名思义保的是意外状况。

小到猫狗抓咬、摔跤磕破，大到交通事故、触电溺水，小伤到伤残身故，都有差别的赔付。不至于住院的小伤，可以报销；严重到伤残的大事故，可以赔钱，凭据严重水平，赔几十万到100万不等。张三健康健康活到50岁，儿子也立室了，娶的就是当年的小丫头，老伴儿身体康健，常和闺蜜旅游。

不成想祸从天降，某天张三下班出了车祸。儿子事业刚起步，屋子首付都是爹出的，另有泰半贷款没还；老伴儿也提前退休了，基本没收入。家里一下没了顶梁柱，眼看日子就要过不下去。

处置惩罚遗物的时候，张三媳妇找到一份20年前的保单，拿去申请了理赔，2周后，80万理赔款打到了她账户上。一家人对着余额都哭了。那么，这回赔的是什么保险？一个家庭的经济支柱如果倒下了，另一半和下一代如何维持原有的生活，是个问题。

寿险的功效，就是让家里的顶梁柱，站着能挣钱，倒下也是一堆人民币。让在世的人好好活下去。到六七十岁，家庭责任卸下了，子弟能照顾自己，也能赡养老人，寿险就不须要了。

所以寿险不是一定要保终身，保足50-60岁就够了。而定期寿险很简朴，就是保死，所以挑价钱实惠的买就行了，越自制越好。

孩子都是怙恃的心头肉。什么好工具都想先给孩子。自己都没有保险，就想着先给孩子买上。

但大家想过没，孩子病了，大人可以想措施筹钱；大人病了没保险，孩子怎么办？所以买保险这件事上，先给经济支柱买。经济支柱配好了，再来思量老人和孩子。给成人买险，请参考上面第三部门。

给孩子设置，以少儿医疗险、重疾险和意外险为佳。少儿医疗险，可以报销孩子生病期间的花销。但孩子得病，怙恃中的一个总得照顾，收入可能受影响。可能还要请专人照顾护士，这些都是花的钱。

医疗费是能报销，但这个钱没人帮你出。少儿重疾险也是为了赔偿大人的收入损失。另外孩子是意外的最高发人群，所以意外险最好也买上。

寿险不建议买。孩子身故赔的钱，孩子用不到，怙恃也得不到慰藉。背离了寿险的初衷。

最后思量给老人买。老人适合设置医疗险、意外险。60岁以上的老人，买保险很难，许多产物都限制60岁以下，保费也贵。重点思量医疗险。

因为老人随着年事增大，身体状况越来越多。能花几百块上千块，拥有一个几百万的医疗保障，心里很踏实。所以趁着尊长50多岁，还年轻，身体康健，能买赶快买上。

另有意外险。暮年人腿脚未便，如果不小心摔倒，轻则骨折，甚至可能昏厥、脑损伤。

意外险价钱不贵，但能保障这部门风险。至于重疾险，可以不用思量了。

一方面家庭肩负不在老人身上，生病了好好休养就可以了；另外老人的重疾险保费很高，交的总保费很可能跟保额都差不了几多，意义不大。关于种种人群如何买保险，我整理了一张图，大家可以参考：有人跟我说，网上的保险和保险公司存活时间很是短，买他们的保险自己就不保险。我笑笑：你是买保险产物，还是准备入股保险公司？在北极快冻死的时候，是衣服保暖重要，还是波司登和加拿大鹅选哪个重要？在沙漠快渴死的时候，是喝水解渴重要，还是娃哈哈和怡宝依云选哪个重要？保险，最重要的是关键时刻能救命，而不是品牌。

而在我国，只要是正当的保险公司，都能救命，什么品牌都一样。甚至说我们国家的保险公司是世界上质量最高的，都不外分。

你以为在中国开保险公司是开剃头店，健身房？什么阿猫阿狗都能开？然后骗你办了卡就跑路？连你痛快消费的狗东，都拿不到保险牌照，要靠着和德国安团结资才做成保险业务。.市面上那些拿到了牌照的，可想而知，哪家保险公司你配说小？配说存活时间短？有八大羁系机制重新管到尾：注册资金必须实缴2亿，还必须存20%到银行备用，不许碰；每卖掉一张保单，都要抽一笔准备金，为未来理赔做准备；好不容易赚点利润，还得提取公积金放在公司。万一未来公司垮了，这些钱都是用来赔偿客户的。

安邦那么大个团体遣散，处置惩罚了1.5万亿的保险，居然没发生一起逾期和违约。这就叫羁系的艺术。再有，公司数据不行了，羁系会喊股东增资；偿付能力差了，就不让开新网点；产物欠好，直接敲着头不许再卖。

比班主任和亲爹管得还细。所以不少公司一年下来效益不错，可是一看利润还是负的。

就是因为管得严。在中国，保单，比银行存单还宁静。一家保险公司，如果上面那么多手段都教育欠好，实在要垮；会有无数有实力的企业愿意接盘，因为保险牌照实在太稀缺了；即便资本救不了，国家也会救。

中国保险保障基金，这个由保监会、国家财政部、央行建立的隐世大侠，总会在关键时刻脱手。2007年接手新华人寿，出资16亿，厥后新华保险谋划顺利，甚至乐成上市；2010年接手中华人寿，出资60亿，占股91.5%，助其渡过难关后乐成撤出；2018年直接联手中石油、上汽团体接盘安邦团体，注资608亿！所以到现在为止，海内还没有泛起一家保险公司破产的情况。即便，真的真的破产了，《保险法》也划定了，破产公司的保单和准备金会被此外公司一并接手，没人肯接，就国家指派。

该赔还得赔，逃出地球都逃不掉赔钱。这么多强势的雷霆手段，还看不住你一张保单了？保监会副主席黄洪都说过：只要是国家金融羁系部门依法批准建立的保险公司，都可以去买。你比人主席还懂？所以保险公司不是问题，产物好欠好才是你该费心的。

大家清楚一点就行，你买的保单，真正的爹是整个羁系体系，大家都一样，你只管选个好“儿子”，产物足够优秀就行。你为品牌多花的钱，通常都是脑壳里多进的水。说到这里，关于保险的基础知识就分享到这里，可是提醒大家，保险很庞大，一不小心就买个坑回家。一方面，买保险时留个小心；另一方面，专业人士的专业指导很重要。

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